Digitalizacja w ubezpieczeniach – wywiad z Isabelle Le Bot

CEO Voices – Wywiad z Isabelle Le Bot Dyrektorką generalną La France Mutualiste

lis 26, 2025 CEO Voices , Interview , CEO voices

Isabelle Le Bot jest doświadczoną menedżerką w branży ubezpieczeniowej. Obecnie pełni funkcję dyrektorki generalnej La France Mutualiste, dyrektorki ds. oszczędności w grupie Malakoff Humanis oraz przewodniczącej rady nadzorczej Unofi. Znana ze swojej zdolności do wdrażania transformacji i budowania kultury odpowiedzialności w zespołach, łączy strategiczne myślenie z dogłębnym zrozumieniem zmieniających się zachowań klientów, szczególnie w kontekście doświadczeń użytkowników (UX). Jako ekspertka w zakresie operacyjnych aspektów ubezpieczeń, cyfryzacji i marketingu, odgrywa kluczową rolę w kształtowaniu nowoczesnych modeli biznesowych, które odpowiadają na wyzwania społeczne i środowiskowe.

La France Mutualiste to indywidualna kasa oszczędnościowa grupy Malakoff Humanis. Dzięki ponad 130-letniemu doświadczeniu jej celem jest umożliwienie wszystkim Francuzom zgromadzenie solidnych oszczędności i przygotowanie się do emerytury. W 2024 r. kasa osiągnęła imponujące wyniki: 665,6 mln euro obrotu i wskaźnik wypłacalności przekraczający 250%, potwierdzając swoją stabilność i zaufanie 226 599 członków. La France Mutualiste działa w oparciu o wartości solidarności, przejrzystości i bliskości. Jej ambitna polityka odpowiedzialnego inwestowania łączy cele finansowe z pozytywnym wpływem na społeczeństwo i środowisko.

Podsumowanie

Cyfryzacja stanowi obecnie główną siłę napędową transformacji sektora ubezpieczeń. Pozwala ona oferować płynne doświadczenia wielokanałowe i dostęp w czasie rzeczywistym do rozwiązań oszczędnościowych, jednocześnie wzmacniając bliskość z klientami. Jednak wraz z tą ewolucją technologiczną pojawiają się nowe wyzwania, w szczególności konieczność zapobiegania błędom algorytmicznym, które mogą nasilać niektóre formy dyskryminacji. W kontekście rozwoju sztucznej inteligencji i masowego transferu bogactwa między pokoleniami niezbędne staje się połączenie innowacji, etyki i integracji. Inicjatywy w zakresie odpowiedzialnego inwestowania i edukacji finansowej będą odgrywać kluczową rolę w zapewnieniu sprawiedliwej i zrównoważonej transformacji cyfrowej.

Pytania Marcina Pluty, współzałożyciela Sollers Consulting,
do Isabelle Le Bot – dyrektor generalnej La France Mutualiste

Marcin Pluta: Ostatnie 25 lat: Jakie były najważniejsze zmiany technologiczne w sektorze ubezpieczeń w ciągu ostatnich 25 lat i jak wpłynęły one na działalność La France Mutualiste?

Isabelle Le Bot: Od początku XXI wieku cyfryzacja głęboko zmieniła sektor ubezpieczeń, zwłaszcza w zakresie oszczędzania. Platformy internetowe i podpis elektroniczny uprościły zawieranie i zarządzanie umowami, sprawiając, że inwestowanie stało się bardziej dostępne. To doskonała wiadomość dla oszczędzających, którzy zyskują większą niezależność, a przede wszystkim lepszą znajomość strategii inwestycyjnych. Teraz mogą oni śledzić wyniki swoich umów i podejmować decyzje inwestycyjne w czasie rzeczywistym. Ta cyfrowa rewolucja spowodowała pojawienie się nowych, w pełni cyfrowych podmiotów i skłoniła tradycyjnych ubezpieczycieli do ponownego przemyślenia swoich relacji z klientami w kierunku większej przejrzystości i elastyczności. Narzędzia cyfrowe w połączeniu z analizą danych pozwalają również na uzyskanie spersonalizowanych porad i lepszego zrozumienia profili inwestorów.

W tym kontekście w La France Mutualiste opracowaliśmy ścieżkę wielokanałową, aby zapewnić spersonalizowane i płynne doświadczenie wszystkim naszym potencjalnym klientom, niezależnie od wykorzystywanego kanału komunikacji. Potencjalni klienci mogą płynnie przechodzić między kanałami bez utraty informacji: w pełni cyfrowym, fizycznym i telefonicznym. Naszym celem jest modernizacja i wzmocnienie naszego podejścia handlowego. Oprócz oferty w 100% cyfrowej, doradcy pozostają dostępni, aby pomóc wszystkim członkom i potencjalnym klientom przez telefon w przypadku trudności z narzędziami cyfrowymi, bez konieczności wcześniejszej inwestycji. Model ten jest całkowicie egalitarny i unikalny na rynku.

Marcin Pluta: Obecne wyzwania: Świat stoi obecnie przed wieloma wyzwaniami geopolitycznymi, gospodarczymi i środowiskowymi. Które z nich uważasz za najważniejsze z Twojej perspektywy i jak sobie z nimi radzisz?

Isabelle Le Bot: Masz rację – świat stoi obecnie przed poważnymi wyzwaniami geopolitycznymi, gospodarczymi i środowiskowymi. Jako zaangażowany podmiot, La France Mutualiste, część grupy Malakoff Humanis, musi wnosić wkład w krajowe działania w tych obszarach i dostarczać rozwiązania zapewniające bezpieczeństwo przyszłym pokoleniom.

Zmiany demograficzne i nadchodzący masowy transfer bogactwa zmienią równowagę gospodarczą i społeczną. Starzenie się społeczeństwa i transfer bogactwa wymagają dostosowania naszych produktów oszczędnościowych, aby w sposób zrównoważony wspierać naszych członków w przygotowywaniu i zabezpieczaniu ich finansowej przyszłości.

W grudniu tego roku minie 10 lat od ratyfikacji porozumienia paryskiego [1], a transformacja ekologiczna pozostaje poważnym wyzwaniem, w którym podmioty finansowe odgrywają istotną rolę. Transformacja ekologiczna wymaga przekierowania kapitału w stronę odpowiedzialnych inwestycji. W tym kontekście La France Mutualiste podjęła zdecydowane zobowiązania, przeznaczając coraz większą część naszych portfeli na fundusze wpływowe, promujące dekarbonizację gospodarki i ochronę różnorodności biologicznej.

Wreszcie, suwerenność narodowa jest głównym wyzwaniem w obecnym kontekście geopolitycznym, niezbędnym do zapewnienia pokoju przyszłym pokoleniom. La France Mutualiste przywiązuje szczególną wagę do tej kwestii ze względu na swoje historyczne powiązania ze światem weteranów. Przyczyniamy się do osiągnięcia tego celu, wspierając strategiczne projekty, takie jak nasza inwestycja w fundusz Sienna Hephaistos, który wspiera europejskie małe i średnie przedsiębiorstwa z sektora obronnego.

Marcin Pluta: Najbliższe 25 lat: Jakie zmiany będą miały największy wpływ na sektor ubezpieczeniowy w przyszłości? Czego oczekujesz od działalności La France Mutualiste? Jaką rolę odegrają postępy technologiczne, takie jak sztuczna inteligencja, Internet rzeczy i obliczenia kwantowe?

Isabelle Le Bot: Widzę dwie główne dynamiki, które w ciągu najbliższych 25 lat na nowo zdefiniują sektor ubezpieczeniowy, a w szczególności sektor oszczędnościowy.

Po pierwsze, przyspieszenie technologiczne związane ze sztuczną inteligencją prawdopodobnie zrewolucjonizuje tradycyjne modele. Postęp ten wiąże się jednak z ryzykiem etycznym, zwłaszcza w zakresie stronniczości algorytmów, co może prowadzić do dyskryminacji przy wyborze lub ustalaniu cen. Wyzwaniem będzie zapewnienie odpowiedzialnego i przejrzystego wykorzystania sztucznej inteligencji, ponieważ przy odpowiednim zarządzaniu może ona przynieść naszym członkom rzeczywistą wartość dodaną, zwłaszcza w zakresie poprawy relacji z klientami dzięki rozszerzonej rzeczywistości.

Kilka słów na temat nadchodzącego ogromnego transferu majątku. Do 2040 r. we Francji nastąpi transfer majątku o wartości 9 bilionów euro w związku ze starzeniem się i odejściem pokolenia wyżu demograficznego. Edukacja finansowa stanie się wówczas kluczową kwestią dla osób korzystających z tej nadzwyczajnej sytuacji, aby mogły podejmować rozsądne decyzje finansowe. Obywatele Francji nadal mają znaczne braki w tej dziedzinie, a naszą rolą jako podmiotu mutualistycznego jest zapewnienie edukacji finansowej. Celem jest zwiększenie francuskich oszczędności, kierując je jednocześnie na zrównoważone inwestycje.

Marcin Pluta: W badaniu “Comportement des Français vis-à-vis de l’épargne” (Zachowania Francuzów w zakresie oszczędzania), przeprowadzonym wspólnie z La France Mutualiste, wskazuje Pani, że młodzi ludzie, kobiety i mniej uprzywilejowane grupy społeczno-zawodowe nadal napotykają znaczne przeszkody w dostępie do niektórych produktów oszczędnościowych (ubezpieczenia na życie, emerytalne itp.). W tym kontekście, jakie konkretne działania planuje Pani podjąć, aby ubezpieczenia stały się bardziej dostępne dla wszystkich? Czy wykorzystanie narzędzi cyfrowych lub algorytmicznych postrzega Pani jako sposób na zmniejszenie uprzedzeń (wiek, płeć, zamożność, lokalizacja), czy raczej jako przeszkodę w integracji?

Isabelle Le Bot: Rzeczywiście, różnica między mężczyznami i kobietami pod względem oszczędności i inwestycji pozostaje niepokojąca, co podkreślono w naszym badaniu przeprowadzonym wspólnie z BPI France Le Lab z okazji 60. rocznicy uzyskania przez kobiety niezależności finansowej. Kobiety, często zarabiające mniej, inwestują mniej i zbyt często są postrzegane jako konsumentki, a nie inwestorki. Młodzi ludzie stoją przed podwójnym wyzwaniem: utratą siły nabywczej i trudnościami w dostępie do mieszkań.

W tym kontekście ogłosiłam apel o integrację finansową, aby oszczędzanie i inwestowanie stały się dostępne dla wszystkich. Będzie to wymagało lepszej edukacji finansowej od najmłodszych lat, większej przejrzystości danych i dzielenia się obserwowanymi różnicami przez podmioty rynkowe. Takie podejście zainicjowaliśmy w ramach wspomnianego przez Pana badania, przeprowadzonego we współpracy z Aurélie Jean, doktorem nauk ścisłych, przedsiębiorcą i autorką, specjalizującą się w modelowaniu algorytmicznym. Nadszedł czas, aby włączenie finansowe stało się sprawą narodową, tak aby każdy obywatel Francji, niezależnie od wieku i płci, miał takie same możliwości oszczędzania i inwestowania.

Jeśli chodzi o wykorzystanie sztucznej inteligencji, uważam, że musimy zdawać sobie sprawę, że nowe technologie algorytmiczne czasami nasilają pewne formy dyskryminacji. Musimy zachować szczególną czujność, aby nie podważały one naszych wysiłków na rzecz integracji finansowej.

Marcin Pluta: Jakie konkretne synergie przewiduje Pani dla klientów w związku z fuzją La France Mutualiste i Malakoff Humanis – w zakresie produktów (oszczędności, emerytury), cen i usług? Czy uważa Pani, że technologia może być czynnikiem sprzyjającym tym synergiom?

Isabelle Le Bot: Rzeczywiście, konkretnych synergii jest wiele. Jeden przykład: uruchamiając naszą platformę wielokanałową, o której wspomniałam wcześniej w wywiadzie, skierowaliśmy ją specjalnie do klientów Malakoff Humanis. Interfejs ten naprawdę ułatwia synergię, umożliwiając potencjalnym klientom spersonalizowaną i płynną ścieżkę subskrypcji. Na rynku nasza platforma wielokanałowa pozostaje wysoce innowacyjna: jest to gotowe narzędzie ułatwiające synergię z naszymi różnymi partnerami.

Fuzja z grupą pozwala nam pracować nad różnymi strategiami generowania leadów poprzez wykorzystanie wszystkich naszych kanałów dystrybucji. Dzięki odpowiedniemu modelowi wynagrodzeń możliwe jest tworzenie mostów ułatwiających wdrażanie wielu urządzeń.

[1] Porozumienie paryskie to globalny traktat przyjęty w 2015 r., którego celem jest ograniczenie zmian klimatycznych poprzez redukcję emisji gazów cieplarnianych i utrzymanie globalnego ocieplenia znacznie poniżej 2°C, a najlepiej poniżej 1,5°C.